Kredit - Zinsen

Die monatlichen Zinsen

Da Banken nun mal als Unternehmen tätig sind, verleihen sie ihr Geld nicht umsonst – denn Geld muss arbeiten. Dementsprechend werden monatlich oder vierteljährlich Zinsen erhoben. Hauptsächlich orientiert sich die Höhe der Zinsen an der Bonität des Kreditnehmers und der Höhe des Darlehensbetrages. Die monatlichen Zinsen geben allerdings keine Auskunft über die Gesamtkosten, die durch den Kredit monatlich bzw. jährlich auf den Schuldner zukommen, was leicht Verwirrung unter den Verbrauchern stiften kann.

Der Effektivzins

Der effektive Jahreszins ist ein Wert, der die Gesamtkosten eines Darlehens viel besser umfasst, als zum Beispiel die monatlich fälligen Zinsen. In den effektiven Jahreszins werden sämtliche Kreditnebenkosten, ausgenommen der Besicherung, eingerechnet. Ist der effektive Jahreszins im Gegensatz zu dem monatlichen Zinssatz eher hoch, so weist das auf nicht unerhebliche Kreditnebenkosten hin.

Ist der Zinssatz nicht festgeschrieben, sondern variabel, spricht man von einem anfänglichen Effektivzins. Dieser Wert kann sich natürlich, je nach Zinsentwicklung, senken oder erhöhen.

Variable Zinsen versus Festzins

Darlehen können mit variablen oder festgeschriebenen Zinsen behaftet sein, beides hat Vor- und Nachteile: je länger Zinsen festgeschrieben sind, desto höher ist auch der tatsächliche Zinssatz. Sind die Zinsen variabel, so ist der Schuldner unter Umständen extremen Zinsschwankungen ausgesetzt, was vor allem bei langfristigen Darlehen nicht empfehlenswert ist. Das Zinsrisiko kann zwar noch mittels Zinscap für den Schuldner eingegrenzt werden, allerdings werden damit die so genannten Capgebühren fällig.

Der Leitzins

Die Geldpolitik muss teilweise gesteuert werden – aus diesem Grund legt die Europäische Zentralbank den so genannten Leitzins fest. Zu diesem Zinssatz haben Banken und Kreditinstitute die Möglichkeit, bei einer Zentral- oder Notenbank gegen notenbankfähige Sicherheiten oder im Zuge eines Wertpapiergeschäftes Geld einzutauschen. Einfluss hat der Leitzins damit auch auf diejenigen Kredite, die normale Kunden bei ihrer Bank aufnehmen.