Baufinanzierung

Der Traum vom Eigenheim ist für viele Menschen ein gestecktes Ziel in ihrer Lebensplanung. Eine Immobilie ist Altersvorsorge und räumliche Sicherheit. Sie bietet den Freiraum für eigene Gestaltungsvorstellungen, ein beruhigende Lebensform. Egal ob der Erwerb einer Eigentumswohnung oder eines Hauses geplant ist, die richtige Finanzierung erleichtert die Anschaffung und den Erhalt nachhaltig.

Baufinanzierungen sind in der Regel langfristige Darlehnsplanungen über Zeiträume von bis zu 30 Jahren - je nach Alter und finanziellen Belastungsgrenzen des Käufers. Die Kredite selbst werden über Fristen von 5, 10 oder 15 Jahren mit dafür festgeschriebenem Zinssatz vergeben. Feste Zahlungsraten erlauben einen gewissen planbaren Sicherheitsstandard (Aufwendungssoll), vereinbarte Sondertilgungen verkürzen die Laufzeiten.

Vergebende Kreditinstitute sind beispielsweise Bankhäuser, Sparkassen, Hypotheken- und Discountbanken, Versicherungsgesellschaften sowie in Ausnahmefällen öffentliche Finanzierungsgelder. Bei der Entscheidung für ein Kreditangebot sind der effektive Zinssatz und zu erwartende Nebenkosten (Bearbeitungsgebühren, o.ä.) abzuwägende Kriterien. Seit einigen Jahren ist das Zinsniveau bundesweit relativ niedrig und ermöglicht hohe Rückzahlungsraten und somit eine schnelle Tilgung des Darlehens.

Möglichkeiten der Baufinanzierung sind Bausparer, bei denen bereits in der Ansparungsphase - also bei Vertragsabschluß - bekannt ist, welche Darlehenskonditionen später zur Leistung fällig werden. Des weiteren gibt es günstige Versicherungsdarlehen aus beliehenen Kaptialversicherungen (Lebensversicherungen), deren Tilgungsraten vorwiegend nur langandauernde und niedrig gestaltet Zinsbelastungen sind. Sie werden nach Ablauf der Versicherung mit der vereinbarten Versicherungssumme ausgelöst und eine Überschußerzielung ist nicht selten. Die gängigste allgemeine Baufinanzierung sind sogenannte Annuitätendarlehen, deren gleichmäßige Ratenvereinbarungen immer aus Zins und Tilgung zusammengesetzt sind. Im Laufe der Zahlungsleistungen werden die Tilgungsraten dementsprechend höher. Ähnlich zu betrachten sind die Ratentilgungen, deren Laufzeit die Zinsraten senkt - zu beachten gilt dabei allerdings die hohen Anfangsbelastungen. Eine selten gewählte Baufinanzierung sind Darlehen mit ausgesetzter Tilgung. Dabei werden meist nur niedrige Zinsratenzahlungen regelmäßig fällig und verpfändete Sondertilgungen aus beispielsweise Bausparern, Festgeldern, Versicherungsleistungen, etc. vereinnahmt. Öffentliche Darlehen aufgrund besonderer Baumaßnahmen (Energiesparvarianten, o.ä.) werden mit niedrigsten Zinsleistungen und Auflagen vergeben.

Generell gilt, eine Baufinanzierung durch einen Fachmann rechtzeitig gezielt planen zu lassen und bereits vor Anschaffung der Immobilie den Kreditrahmen festzusetzen, der eine noch lebbare Belastungsgrenze zuläßt.